Di era modern ini, pilihan lembaga keuangan menjadi semakin beragam, dan salah satu perbedaan mendasar yang perlu dipahami masyarakat adalah antara bank syariah dan bank konvensional. Keduanya menawarkan layanan perbankan, namun landasan filosofis, operasional, dan produk-produk yang ditawarkan memiliki perbedaan signifikan. Memahami perbedaan ini penting agar Anda dapat memilih lembaga keuangan yang paling sesuai dengan kebutuhan, nilai-nilai pribadi, dan tujuan finansial Anda.
Secara garis besar, bank konvensional beroperasi berdasarkan prinsip bunga (riba). Keuntungan bank konvensional diperoleh dari selisih antara suku bunga pinjaman yang diberikan kepada nasabah dan suku bunga simpanan yang dibayarkan kepada penabung. Operasionalnya diatur oleh hukum perdata dan komersial yang berlaku umum.
Sementara itu, bank syariah beroperasi berdasarkan prinsip-prinsip syariah Islam. Prinsip utamanya adalah pengharaman riba, sehingga bank syariah tidak menerapkan sistem bunga. Sebagai gantinya, bank syariah menggunakan akad-akad yang sesuai syariah seperti mudharabah (bagi hasil), musyarakah (penyertaan modal), murabahah (jual beli dengan keuntungan), ijarah (sewa), dan wadiah (titipan).
Perbedaan paling fundamental terletak pada sumber penghasilan dan pengelolaan dana. Bank konvensional mendapatkan keuntungan dari bunga, yang bagi sebagian orang dianggap kurang etis atau bahkan dilarang dalam ajaran agama tertentu. Sebaliknya, bank syariah mencari keuntungan melalui skema bagi hasil atau margin keuntungan yang disepakati di awal transaksi.
Jika Anda menyimpan dana di bank konvensional, Anda akan menerima bunga sebagai imbal hasil. Jika Anda meminjam dana, Anda akan dikenakan bunga. Di bank syariah, ketika Anda menyimpan dana, Anda bisa memilih akad wadiah (titipan murni tanpa imbal hasil, namun bank bisa memberikan bonus sewaktu-waktu) atau akad mudharabah (bagi hasil keuntungan bank berdasarkan nisbah yang disepakati). Ketika Anda membutuhkan dana, Anda akan menggunakan akad pembiayaan syariah yang didasarkan pada prinsip jual beli, sewa, atau bagi hasil.
Misalnya, untuk kepemilikan rumah. Bank konvensional akan memberikan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) dengan bunga. Bank syariah akan menawarkan pembiayaan kepemilikan rumah menggunakan akad murabahah (bank membeli rumah lalu menjualnya kembali kepada nasabah dengan margin keuntungan yang disepakati, dicicil) atau ijarah muntahiyah bittamlik (bank menyewakan rumah kepada nasabah, dan di akhir masa sewa, kepemilikan berpindah kepada nasabah).
| Aspek | Bank Syariah | Bank Konvensional |
|---|---|---|
| Prinsip Dasar | Sesuai syariah Islam (pengharaman riba) | Bunga (riba) |
| Sumber Keuntungan | Bagi hasil (mudharabah, musyarakah), margin jual beli (murabahah), sewa (ijarah) | Selisih suku bunga |
| Akad Pinjaman/Pembiayaan | Mudharabah, Musyarakah, Murabahah, Ijarah, dll. | Kredit dengan suku bunga |
| Imbal Hasil Simpanan | Bagi hasil (nisbah) atau bonus (wadiah) | Bunga |
| Pengawasan | Dewan Pengawas Syariah (DPS) | Otoritas Jasa Keuangan (OJK) |
Orang-orang yang memiliki keyakinan kuat terhadap ajaran Islam dan ingin bertransaksi keuangan yang sepenuhnya sesuai dengan prinsip syariat akan merasa nyaman menggunakan bank syariah. Selain itu, bagi mereka yang ingin menghindari unsur riba karena alasan etis atau keyakinan, bank syariah menjadi alternatif yang sangat baik. Keberadaan Dewan Pengawas Syariah (DPS) memberikan jaminan tambahan bahwa setiap produk dan layanan telah melalui tinjauan sesuai prinsip syariah.
Bank konvensional cocok bagi masyarakat luas yang mencari kemudahan dan fleksibilitas dalam berbagai produk keuangan yang ditawarkan. Suku bunga yang seringkali lebih kompetitif atau mudah diprediksi, serta jangkauan layanan yang sangat luas, menjadikan bank konvensional pilihan utama bagi banyak orang. Produk-produk seperti kredit tanpa agunan, kartu kredit dengan berbagai promo, dan investasi yang beragam seringkali lebih mudah diakses di bank konvensional.
Baik bank syariah maupun bank konvensional memiliki kelebihan dan kekurangannya masing-masing. Pilihan antara keduanya sangat bergantung pada preferensi individu, keyakinan, dan tujuan keuangan Anda. Jika Anda mengutamakan prinsip syariat dan menghindari riba, bank syariah adalah pilihan yang tepat. Namun, jika Anda mencari fleksibilitas, variasi produk, dan kemudahan akses layanan secara umum, bank konvensional mungkin lebih sesuai.
Yang terpenting adalah melakukan riset lebih lanjut mengenai produk-produk spesifik yang ditawarkan oleh masing-masing bank, serta memahami setiap akad dan biaya yang terkait. Dengan informasi yang memadai, Anda dapat membuat keputusan yang bijak dalam memilih mitra perbankan Anda.