Ilustrasi sederhana perbedaan konsep.
Di era modern ini, kebutuhan akan pendanaan untuk berbagai keperluan, baik pribadi maupun bisnis, semakin meningkat. Dua model pembiayaan yang paling umum dikenal adalah kredit konvensional yang beroperasi berdasarkan sistem bunga, dan kredit syariah yang berbasis pada prinsip-prinsip Islam. Meskipun keduanya bertujuan untuk memberikan fasilitas pembiayaan, terdapat perbedaan mendasar dalam filosofi, mekanisme, dan prinsip yang mendasarinya. Memahami perbedaan ini sangat penting agar calon nasabah dapat memilih produk keuangan yang paling sesuai dengan kebutuhan dan keyakinan mereka.
Perbedaan paling signifikan antara kredit syariah dan konvensional terletak pada bagaimana keuntungan diperoleh oleh lembaga keuangan. Sistem konvensional beroperasi dengan mekanisme bunga. Bank meminjamkan uang kepada nasabah dengan menetapkan tingkat suku bunga tertentu, baik yang bersifat tetap (fixed rate) maupun mengambang (floating rate). Keuntungan bank berasal dari selisih antara bunga yang dibayarkan oleh nasabah dan bunga deposito yang dibayarkan kepada penyimpan dana.
Sementara itu, kredit syariah menolak praktik bunga karena dianggap mengandung unsur riba (eksploitasi). Sebagai gantinya, perbankan syariah menggunakan akad-akad yang sesuai syariat Islam. Mekanisme utamanya adalah bagi hasil (dalam akad musyarakah atau mudharabah) atau margin keuntungan tetap/mengambang (dalam akad murabahah, istishna, ijarah). Dalam bagi hasil, keuntungan dan kerugian dibagi antara bank dan nasabah sesuai dengan porsi kepemilikan atau kesepakatan. Dalam mekanisme margin, bank menetapkan harga pokok suatu barang, lalu menjualnya kembali kepada nasabah dengan tambahan margin keuntungan yang telah disepakati di awal. Keuntungan bank berasal dari margin tersebut, bukan dari bunga atas pinjaman pokok.
Dalam kredit konvensional, risiko kredit umumnya sepenuhnya ditanggung oleh nasabah. Jika nasabah gagal membayar cicilan, konsekuensinya bisa berupa denda, penyitaan aset, atau catatan kredit buruk. Bank cenderung membebankan risiko ini melalui bunga yang lebih tinggi.
Sebaliknya, dalam kredit syariah, konsepnya adalah berbagi risiko. Jika menggunakan akad bagi hasil, baik bank maupun nasabah sama-sama menanggung risiko jika usaha yang dibiayai mengalami kerugian. Ini menciptakan kemitraan yang lebih kuat dan berorientasi pada keberhasilan bersama. Dalam akad jual beli berjangka (murabahah), risiko yang terkait dengan fluktuasi pasar atau penurunan nilai aset setelah barang dibeli bank biasanya juga diperhitungkan dalam struktur akad.
Perbankan konvensional umumnya dapat memberikan pembiayaan untuk berbagai tujuan, tanpa terlalu membatasi jenis objek yang dibiayai, asalkan layak secara ekonomi. Namun, mereka juga memiliki daftar hitam (blacklist) untuk industri atau aktivitas yang dianggap berisiko tinggi atau tidak etis.
Dalam perbankan syariah, ada prinsip kehati-hatian yang lebih ketat terkait objek pembiayaan. Pembiayaan tidak boleh diberikan untuk kegiatan yang diharamkan dalam Islam, seperti produksi minuman keras, narkoba, perjudian, atau industri yang bertentangan dengan nilai-nilai moral dan sosial. Fokusnya adalah pada pembiayaan yang produktif, halal, dan memberikan manfaat sosial.
Kredit konvensional seringkali memiliki struktur yang lebih kaku, terutama dalam hal pembayaran cicilan dan suku bunga yang bisa berubah. Negosiasi mengenai syarat-syarat kredit juga mungkin terbatas.
Kredit syariah menawarkan fleksibilitas yang bervariasi tergantung pada jenis akad yang digunakan. Akad murabahah, misalnya, memiliki margin keuntungan yang pasti di awal. Akad ijarah (sewa) memberikan kepastian biaya sewa. Sementara itu, akad musyarakah dan mudharabah menawarkan fleksibilitas tinggi namun juga mengandung ketidakpastian seiring dengan hasil usaha. Pemilihan akad yang tepat sangat krusial untuk menyesuaikan dengan profil risiko dan harapan nasabah.
Perbankan syariah menekankan transparansi dalam setiap transaksi. Semua biaya, margin keuntungan, serta pembagian risiko harus dijelaskan secara gamblang kepada nasabah sebelum akad ditandatangani. Hal ini dilakukan untuk memastikan bahwa kedua belah pihak memiliki pemahaman yang sama dan terhindar dari kesalahpahaman.
Memilih antara kredit syariah dan konvensional adalah keputusan personal yang sangat bergantung pada preferensi individu. Kredit konvensional mungkin menawarkan kemudahan dan kesederhanaan bagi sebagian orang, dengan bunga sebagai biaya yang dipahami secara luas. Namun, bagi mereka yang mencari sistem keuangan yang sejalan dengan prinsip moral dan agama, serta menginginkan kemitraan yang melibatkan pembagian risiko, kredit syariah menawarkan alternatif yang menarik. Pemahaman mendalam tentang perbedaan mekanisme bunga versus bagi hasil/margin, pembagian risiko, objek pembiayaan, dan transparansi akad adalah kunci untuk membuat pilihan yang bijak dan tepat.